Kolik odkládat z výplaty na rezervu na nečekané výdaje?

Pračka se rozbije v měsíci, kdy na účtu zbývá jen pár stovek. Právě na takové chvíle je rezerva. Otázka není, zda ji mít, ale kolik odkládat a na jak dlouho. Odpověď závisí na vašich výdajích, ne na příjmu. Níže uvidíte modelový příklad, který ukazuje, jak číslo spočítat a jak se k němu dopracovat bez drastického omezování.

Modelová situace

Martin je zaměstnanec s čistou výplatou třicet dva tisíc korun. Jeho pravidelné měsíční výdaje činí dvacet dva tisíc. Zbývá deset tisíc, které se však rozplývají na drobnosti.

Nemá žádnou rezervu a při každém nečekaném výdaji sahá do kontokorentu. Chce změnu. Hledá odpověď, kolik by měl mít a jak na to.

Čísla jsou ilustrační. Vy si dosaďte své. Postup je stejný pro každého.

Kolik měsíců výdajů mít stranou

Obecně se doporučuje rezerva ve výši několika měsíčních výdajů, často tři až šest. Kdo má stabilní zaměstnání a nikoho na starost, vystačí s menší. Rodiny a lidé s nejistým příjmem potřebují víc.

Martin zvolil tři měsíce. Cílová částka je tedy šedesát šest tisíc korun, tedy třikrát dvacet dva tisíc. Jde o rozumný první cíl.

Později může navýšit. Nejprve ale potřebuje začít. Příliš velký cíl odrazuje.

Kolik odkládat měsíčně

Pokud Martin odloží tři tisíce korun měsíčně, dosáhne cíle za dvaadvacet měsíců. Při čtyřech tisících to bude přibližně šestnáct a půl měsíce. Čím víc odkládá, tím dřív je v klidu.

Částku nastavte tak, aby neohrozila běžný život. Odkládání, které vydržíte tři měsíce a pak vzdáte, je horší než menší pravidelné. Konzistence vítězí.

Zaměřte se na procento. Například deset procent z výplaty je pro mnoho lidí zvládnutelných. Při zvýšení příjmu navyšte i odkládání.

Jak odkládání zautomatizovat

Zřiďte trvalý příkaz na vedlejší účet v den výplaty. Peníze, které nevidíte, snáz nevyděláte. Odložené peníze nechte na účtu s okamžitou dostupností.

Oddělte rezervu od běžného účtu. Pojmenujte ji například Rezerva. Název pomáhá odolat pokušení.

Nehromaďte rezervu v rizikových nástrojích. Musí být dostupná a stabilní. Možnosti ukládání ověřte u poradce nebo v bance, bez doporučení konkrétního produktu.

Co patří do rezervy a co ne

• oprava spotřebiče, auta nebo domova
• zubař a léky, které nehradí pojišťovna
• výpadek příjmu při změně zaměstnání
• nepatří sem dovolená, vánoční dárky ani plánované nákupy

Plánované výdaje si ukládejte zvlášť na jiný účet. Rezerva není na to, co víte, že přijde. Tím se vyhnete jejímu vyčerpání.

Po použití ji doplňte. Martin si stanovil pravidlo, že do půl roku vrátí vybranou částku. Rezerva je užitečná, jen když zůstává plná.

Co když nezbývá nic

Pokud je každá koruna rozepsána, začněte velmi malou částkou. I sto korun týdně buduje návyk. Částku navyšujte, jakmile to půjde.

Projděte výdaje za poslední tři měsíce a hledejte nepoužívané předplatné a drobnosti. Úspora se nemusí týkat velkých věcí. Souhrn drobných úspor překvapí.

Pokud máte dluhy, kombinujte malou rezervu se splácením. Bez rezervy by se při prvním výdaji dluhy prohloubily. S dluhy se obraťte na poradnu nebo bezplatné poradenství.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR