Kreditní karta, nebo kontokorent? Rozdíl je v úročení i lhůtě

Kreditní karta i kontokorent umožňují utratit víc, než máte na účtu. Z pohledu nákladů se ale chovají rozdílně a pro někoho je jedna z nich výhodná, pro jiného past. Rozhodující bývá, jak rychle dluh splácíte a zda znáte přesné podmínky. Postupně od základního principu až po drobnosti ve smlouvě. Konkrétní sazby a poplatky se u poskytovatelů liší a mění, proto před podpisem vždy ověřte aktuální dokumenty.

Jak funguje kreditní karta

Kreditní karta čerpá z úvěrového limitu, který vám poskytla banka nebo jiný poskytovatel. Platíte kartou a peníze z vašeho účtu odcházejí později, při vyúčtování. Dluh je oddělený od běžného zůstatku.

Řada karet má bezúročné období, během kterého se nákupy neúročí, pokud je v termínu uhradíte celé. Délka období a podmínky se liší. Čtěte, od kdy a do kdy se počítá.

Pokud celý dluh neuhradíte, začne se zpravidla úročit. Splácíte-li jen minimální splátku, dluh se může táhnout a stát se drahým.

Jak funguje kontokorent

Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu. Jdete do mínusu a banka vám to dovolí do sjednané výše. Peníze máte okamžitě a dluh se zaznamenává přímo na účtu.

Úrok se počítá od prvního dne čerpání, bezúročné období zpravidla není. Sazba bývá vyšší než u běžných úvěrů, protože banka nese riziko krátkodobého čerpání.

Plusem je jednoduchost. Netřeba žádat o další produkt, přečerpání vyřídíte automaticky. Zároveň se snadno stane, že ztratíte přehled o tom, kolik dlužíte.

Srovnání v kostce

Hledisko	Kreditní karta	Kontokorent
Bezúročné období	často ano, za podmínek	zpravidla ne
Úročení	po skončení období	od prvního dne
Oddělení od účtu	ano	ne, je v mínusu
Poplatky	možný roční poplatek	možný poplatek za sjednání

Tabulka je zjednodušená. Podmínky u konkrétního poskytovatele se mohou lišit.

Kdy se hodí karta

Karta se hodí, pokud víte, že dluh uhradíte před koncem bezúročného období. Například nákup v polovině měsíce, který splatíte hned po výplatě. Peníze zůstanou na účtu o něco déle.

Je praktická při cestách do zahraničí a při platbách na internetu, kde slouží i jako pojistka při sporech s obchodníkem. Podmínky ochrany si přečtěte u poskytovatele.

Kdo sám sebe vnímá jako člověka, který snadno utrácí, by měl zvážit omezení limitu nebo se karty vzdát.

Kdy se hodí kontokorent

Kontokorent je řešení na překlenutí několika dní, kdy se nepodařilo dorovnat účet. Například příjem dorazí o týden později a mezitím je třeba zaplatit nájem. Na delší dobu je drahý.

Pomáhá jako krytí neplánovaných výdajů, pokud není jiná rezerva. Cílem ale má být rezerva vlastní, aby se kontokorent nestal trvalým stavem.

Pokud jste v mínusu opakovaně, je to signál, že rozpočet nevychází. Raději se zamyslete nad úsporami nebo konzultujte situaci s poradcem.

Na co si dát pozor ve smlouvě

Zjistěte roční procentní sazbu nákladů a všechny poplatky. Právě ta umožňuje porovnat dva produkty. Poskytovatel je povinen vám před uzavřením smlouvy předat standardizované informace.

U spotřebitelského úvěru lze od smlouvy odstoupit do 14 dnů. Využijte tuto možnost, pokud zjistíte, že podmínky neodpovídají očekávání. Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci ČNB.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud na ni narazíte, je to varování. Při potížích se obraťte na finančního arbitra nebo spotřebitelskou organizaci.

Časté otázky

Je kontokorent dražší než karta?

Obvykle ano, pokud kartu splácíte v bezúročném období. Pokud ho nevyužijete, náklady se mohou přiblížit. Srovnávejte roční procentní sazbu nákladů a poplatky, ne jen úrokovou sazbu.

Ovlivní mě využití limitu při žádosti o úvěr?

Může. Poskytovatelé při posuzování žádosti vycházejí z vašich závazků včetně nečerpaných limitů. Nepotřebné limity proto zvažte zrušit.

Co když nezvládnu splácet?

Kontaktujte poskytovatele hned, než dojde na upomínky. Často se dá domluvit splátkový kalendář. Při dluhových potížích vám pomohou bezplatné dluhové poradny.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr České republiky
• Česká obchodní inspekce