Penzijní spoření a spořicí účet: kde mají peníze své místo

Spořicí účet a penzijní spoření nejsou konkurenti, ale nástroje na různé účely. Účet drží peníze po ruce pro nečekané výdaje, penzijní spoření slouží na stáří a peníze jsou vázané. Pro zaměstnance je rozumné začít rezervou a teprve potom dlouhodobým spořením. Níže porovnáváme obě možnosti podle dostupnosti, podpory, rizika i vhodnosti pro různé životní situace.

K čemu který nástroj slouží

Spořicí účet je určen na rezervu a krátkodobé cíle, například opravu auta nebo dovolenou. Peníze jsou dostupné během několika dnů. Úrok je spíše nízký a kolísá podle trhu.

Penzijní spoření je dlouhodobé. Peníze jsou určeny na důchod a vybírají se až po dosažení podmínek ve smlouvě. Předčasný výběr bývá spojen s ztrátou podpory.

Obě možnosti se doplňují. Rezerva chrání před nutností sahat do dlouhodobého spoření. Dlouhodobé spoření zase brání tomu, aby se úspory průběžně utratily.

Dostupnost peněz

Z účtu můžete peníze vybrat většinou ihned nebo s krátkou výpovědní lhůtou. Je to výhoda při nenadálé události. Nevýhoda je pokušení peníze utratit.

Z penzijního spoření se peníze nedostanete bez ztrát. Pokud smlouvu ukončíte předčasně, často přijdete o státní příspěvek a část výnosů. Podmínky najdete ve smlouvě a statutu fondu.

Zvažte si, kolik peněz opravdu potřebujete mít po ruce. Pro většinu lidí je to několikanásobek měsíčních výdajů. Zbytek lze uložit dlouhodoběji.

Státní podpora a výnosy

Penzijní spoření nabízí státní příspěvek a možnost daňového odpočtu. Podmínky a výše se mění, proto je ověřte u Ministerstva financí nebo u poskytovatele. Dále může přispívat zaměstnavatel.

Výnos závisí na zvolené strategii. Konzervativní fondy mají nižší riziko a nižší výnos, dynamické opačně. Žádný výnos není zaručen, kromě garance v transformovaném fondu.

Spořicí účet má výnos úrokový, který se mění. Úroky podléhají srážkové dani. Aktuální sazby vždy porovnávejte.

Vlastnost	Spořicí účet	Penzijní spoření
Dostupnost	Vysoká	Nízká, vázané
Státní podpora	Žádná	Příspěvek, odpočet
Riziko	Nízké	Podle strategie
Účel	Rezerva, cíle	Stáří

Co je první na řadě

Nejdřív vytvořte rezervu. Bez ní hrozí, že při nenadálém výdaji sáhnete do dlouhodobého spoření a ztratíte podporu. Rezerva proto patří na první místo.

Poté začněte pravidelně spořit na stáří. Již malá částka měsíčně se časem vyplatí. Důležitý je návyk, ne výše.

Před jakýmkoliv spořením splaťte drahé dluhy. Úrok u spotřebitelského úvěru bývá vyšší než jakýkoliv výnos spoření. Splátka je tedy často výhodnější.

Rizika a časté chyby

Častou chybou je výběr podle reklamy. Porovnávejte poplatky, strategii a historii fondu. Vysoké poplatky snižují výnos víc, než si lidé myslí.

Další chybou je přerušení spoření po několika letech. Odchod znamená ztrátu podpory a často i výnosu. Raději snižte částku, než smlouvu ukončit.

Opatrnost platí u slibů zaručeného výnosu. Poskytovatel penzijního spoření musí mít licenci České národní banky. Ověřte ji před podpisem.

Jak nastavit společný plán

Rozdělte příjem na pevné výdaje, rezervu, dlouhodobé spoření a volné peníze. Poměr si nastavte podle svých možností. Pravidelný trvalý příkaz zjednoduší disciplínu.

Jednou ročně plán přezkoumejte. Pokud se změnil příjem nebo rodinná situace, upravte částky. Nezapomeňte i na změnu zaměstnání.

V případě nejistoty vyhledejte nezávislého finančního poradce. Zeptejte se na odměnu a střet zájmů. Rozhodnutí je vaše.

Časté otázky

Mohu mít penzijní spoření i spořicí účet zároveň?

Ano, a pro většinu lidí je to rozumné. Účet slouží jako rezerva, penzijní spoření na stáří. Smlouvy jsou na sobě nezávislé a nic se nevylučuje. Důležité je držet správné pořadí priorit.

Kolik peněz mít na spořicím účtu?

Obecně se doporučuje rezerva v řádu několika měsíčních výdajů. Přesná výše záleží na stabilitě příjmu a rodinné situaci. Osoby samostatně výdělečně činné obvykle potřebují rezervu větší než zaměstnanci.

Je penzijní spoření bezpečné?

Poskytovatelé podléhají dohledu České národní banky, ale výnos není zaručen. Rizikovost záleží na zvolené strategii. Konzervativní fondy mají nižší kolísání, ale také nižší výnos.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR