Více půjček najednou: jak si udělat pořádek ve splátkách

Několik půjček současně nemusí být katastrofa, ale pokud se splátky začnou překrývat a konec měsíce nestačí, je čas jednat. Nejhorší řešení je další půjčka na splácení předchozích a mlčení před věřiteli. Postup v pěti krocích pomůže získat přehled a rozhodnout se, co dál, aniž byste slibovali zázraky.

Nejdřív soupis všeho

Sepište každý závazek: věřitele, zbývající částku, měsíční splátku, úrokovou sazbu, datum splatnosti a podmínky předčasného splacení. Zahrňte kreditní karty, kontokorent, splátky zboží i dluhy u rodiny. Podklady najdete ve smlouvách a v internetovém bankovnictví.

Seznam udělejte i tehdy, když se vám nechce. Často se ukáže, že zbývá zaplatit méně nebo více, než jste čekali, a že některé dluhy jsou dražší, než se zdálo.

Pak rozpočet

Spočítejte pravidelné příjmy a nutné výdaje: bydlení, jídlo, energie, doprava, pojištění. Rozdíl je částka, kterou můžete bezpečně věnovat na splátky. Pokud splátky tvoří velkou část příjmu a po jejich zaplacení nezbývá rezerva, je rozpočet napjatý a každý výpadek se projeví.

Zkontrolujte výdaje, které lze snížit: předplatné, nevyužité služby, drahé tarify, doručování jídla. Nejde o odříkání, ale o uvolnění prostoru pro důležitější věci.

Určení pořadí

Dvě oblíbené strategie: nejprve splatit dluh s nejvyšším úrokem, nebo nejprve nejmenší, abyste viděli rychlý pokrok. První je matematicky výhodnější, druhá motivuje. Vyberte tu, kterou vydržíte.

Ostatní dluhy splácejte v minimální výši, nikdy je neignorujte. Zpoždění přináší penále a může se zapsat do registru dlužníků, což ztíží budoucí půjčky. Na pořadí dbejte i u dluhů, které mají přísnější následky, například nájemné nebo zálohy na energie.

Ilustrační příklad: domácnost splácí kreditní kartu, půjčku na spotřebiče a splátky telefonu. Karta má nejvyšší úrok, takže na ni půjde každý uvolněný tisíc korun navíc, ostatní dluhy se platí jen v minimu. Jakmile se karta splatí, uvolní se její splátka a přidá se k další půjčce. Tomuto postupu se říká sněhová koule a pomáhá hlavně tehdy, když se dluhy nemění, tedy když si nepůjčujete nové.

Pokud je splácení tak náročné, že na vedlejší výdaje nic nezbývá, zvažte přechodné zjednodušení životního stylu. Odložte větší nákupy, přerušte předplatné a hledejte příležitostný přivýdělek. Každá koruna, která jde na dluh s nejvyšším úrokem, ušetří víc než koruna na dluh s nízkým úrokem.

Jednání s věřiteli

Ozvěte se dřív, než nezaplatíte. Mnoho věřitelů nabídne odklad splátky, snížení splátky na přechodnou dobu nebo prodloužení splatnosti. Žádost podejte písemně a vyžádejte si potvrzení dohody.

Za cenu delší doby splácení zaplatíte obvykle víc na úrocích. Zvažte tedy, zda jde o dočasné řešení nebo trvalou změnu. Dohodu nepodepisujte pod tlakem a ověřte, že neobsahuje nové poplatky.

V jednání s věřitelem buďte konkrétní. Řekněte, jaká je vaše situace, jakou splátku zvládnete a od kdy. Přineste doklady o příjmu nebo o změně rodinných poměrů. Věřitelé jsou zpravidla ochotnější vyjít vstříc dlužníkovi, který komunikuje, než tomu, kdo mlčí. Všechny dohody si nechte potvrdit písemně a uložte si je.

Zvláštní opatrnost patří splátkám přes agenty, kteří nabízejí vyřízení všeho za poplatek. Poctivý poradce vás nenutí podepsat nic na místě a poplatek nežádá předem. Informace a poradenství mohou být zdarma v bezplatných poradnách.

Kdy zvážit konsolidaci

Sloučení několika půjček do jedné může zjednodušit splácení a snížit měsíční zátěž. Není ale vždy levnější, protože delší doba splácení znamená vyšší celkové náklady. Spočítejte celkovou částku, porovnejte RPSN a započítejte poplatky za předčasné splacení.

Opatrně u nabídek, které slibují rychlé schválení bez prověření. Poskytovatel musí posoudit, zda zvládnete splácet. Nebankovní věřitel potřebuje oprávnění České národní banky. Pokud vám konsolidace nesníží náklady ani riziko, nemá smysl.

Po zvládnutí dluhů si vyhraďte pravidlo, že žádná další půjčka nevznikne, dokud nemáte rezervu na několik měsíců. Dluhová past se nejčastěji opakuje tam, kde chybí polštář na neočekávané výdaje, třeba opravu pračky nebo auta. I malá částka odkládaná měsíčně je lepší než nic.

Když to nejde

Pokud splátky přesahují možnosti a nové příjmy se neblíží, vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu. Odborníci s vámi projdou závazky a vysvětlí možnosti včetně oddlužení. Čím dřív přijdete, tím víc možností máte.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte, a nepouštějte se do placených služeb, které slibují smazání dluhů. Žádná legální cesta nezaručí, že dluh zmizí bez následků.

Pokud máte příjmy, které se mění, třeba odměny nebo práci na dohody, plánujte podle nejhoršího měsíce. Lepší je v dobrých měsících splatit víc, než se v těch horších dostat do prodlení. Částku navíc posílejte věřiteli s nejvyšším úrokem a ověřte si předem, že ji započítá na jistinu, ne na budoucí splátky.

Můj tip: Doporučila bych zavést jedno místo, kde jsou všechny splátky: tabulku s termíny a částkami a trvalý příkaz v den výplaty. Přehled se pak nedostane do chaosu a splatnost nezapomenete. Jednou za měsíc si ji projděte a odškrtněte zaplacené.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Bezplatné dluhové poradny